De Leeuw Blog

Kennis en ervaring staan bij ons hoog in het vaandel. Onze medewerkers zijn bovenmatig goed opgeleid en beschikken gezamenlijk over honderden jaren ervaring.

Dit blog is één van de manieren om u te laten delen in die kennis en ervaring. Ervaringen met huizen en verzekeringen vormen een geliefd onderwerp op verjaardagen. En soms is ons vak ingewikkelder dan het lijkt. Er bestaan nogal wat misverstanden over onderwerpen uit ons vak. Ook die misverstanden stellen we hier aan de orde.

Uw woning als aanvullend pensioen, ruimer bij kas dankzij de verzilverde overwaarde op uw huis.

U heeft overwaarde op uw huis. U zit er warmpjes bij. Op papier althans, want veel van uw geld zit 'in stenen'. Welke manieren zijn er om wel in uw huis te blijven wonen, maar toch de overwaarde voor een gedeelte te gebruiken? Over het 'opeten' van uw woning.

Teveel waarde in uw huis, te weinig waarde in uw pensioen

Het is een bekend en veel voorkomend probleem. Uw eigen huis is een belangrijk en waardevol bezit. En u bent nog niet van plan om uw huis te verkopen. Maar anderzijds zit uw geld wel vast in de stenen. En u wilt uw geld kunnen gebruiken. Misschien om uw kind(eren) financieel te steunen, om uw huis aan te passen zodat u er langer kunt blijven wonen. Of gewoon, om uw inkomen te verhogen en om meer van het leven te kunnen genieten.

De oplossing lijkt zo simpel. U sluit een extra hypotheek op uw woning af, waardoor het geld uit uw stenen vrijkomt om er mee te doen wat u wilt. En als uw woning dan ooit door u of uw nabestaanden wordt verkocht, dan wordt die extra hypotheek afgelost vanuit de verkoopopbrengst van uw woning.

Waarom een standaard (krediet-)hypotheek vaak geen oplossing is

Sinds de kredietcrisis en de daarop volgende crisis op de woningmarkt (2008 - 2013) zijn de regels voor het verkrijgen van een hypotheek flink aangescherpt. Als u een hypotheek aanvraagt, dan zult u moeten aantonen dat uw huidige inkomen voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen betalen. Als u 57 of ouder bent, dan wordt daarbij rekening gehouden met uw pensioeninkomen. Daarin schuilt hem precies het probleem. U wilt een hypotheek op uw huis, omdat u uw inkomen wilt verruimen. Maar om die hypotheek te krijgen, moet u normaliter beschikken over een voldoende ruim inkomen.

De seniorenregeling

Als u een duurdere woning verkoopt en een goedkopere woning terugkoopt, dan kunt u gebruik maken van de Seniorenregeling. Bij deze regeling wordt er gekeken naar de werkelijke woonlasten. Door te kiezen voor een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek blijven de werkelijke woonlasten natuurlijk redelijk beperkt. En dat houdt in dat u dankzij de Seniorenregeling meer kunt lenen dan zonder deze regeling.

Opeethypotheken

Als u niet wilt verhuizen en dus een hypotheek op uw bestaande woning wilt vestigen, dan kunt u kiezen voor een 'Opeethypotheek' ook wel Omgekeerde Hypotheek genoemd. Bij deze hypotheekvorm neemt de schuld niet af, maar toe.

Deze hypotheekvormen zijn gebaseerd op de expliciete ruimte die bij hypotheekverstrekking wordt geboden door het principe 'explain of comply' ofwel 'hou je aan de regels, tenzij je goed kunt uitleggen waarom je een uitzondering op de regels denkt te kunnen maken'. Wij noemen u een aantal voorbeelden van dit soort hypotheken.

Het Rabobank OverwaardePlan

Het Rabobank OverwaardePlan is bedoeld voor woningbezitters met veel overwaarde maar onvoldoende inkomen voor een gewone aflossingsvrije- of krediethypotheek. Het OverwaardePlan maakt het mogelijk om tot 67,5% van de waarde van het huis op te nemen. De rente op deze hypotheek is niet aftrekbaar.

Bij het OverwaardePlan is er sprake van een uitgestelde verkoop. Want zodra de kredietlimiet is bereikt, moet het krediet worden afgelost wat in de praktijk inhoudt dat het huis zal moeten worden verkocht.

De Florius Verzilver Hypotheek

De Florius Verzilver Hypotheek is bedoeld voor consumenten van 60 jaar en ouder met veel overwaarde. De opnamelimiet is afhankelijk van de leeftijd en ligt tussen 25,1% (echtpaar, jongste partner 60 jaar) en 54,4% (alleenstaande, 85 jaar). Tijdens de looptijd wordt er niet afgelost en wordt er geen rente betaald, de rente wordt namelijk maandelijks bijgeschreven op de hypotheeklening waardoor de schuld toeneemt tijdens de looptijd. Als de langstlevende woningeigenaar is overleden, moet de lening worden afgelost uit de verkoopopbrengst van de woning.

De ABN Amro Overwaarde Hypotheek

Bij de ABN Amro Overwaarde Hypotheek kunt u kiezen voor een eenmalige uitkering of voor een maandelijkse uitkering van maximaal 20 jaar. De rente is niet aftrekbaar. De hypotheek wordt afgelost bij verkoop van de woning of na overlijden van de langstlevende partner. Als de woning goed is onderhouden en marktconform wordt verkocht dan komt de restschuld voor rekening van ABN Amro. Beide partners moeten de AOW-gerechtigde leeftijd hebben bereikt. De opnamelimiet is, net als bij Florius, afhankelijk van de leeftijd van de huiseigenaar en de vraag of deze alleenstaand of gehuwd is. Een voordeel van deze hypotheek is dat deze ook naast een bestaande hypotheek kan worden afgesloten, waarmee wordt voorkomen dat er boeterente verschuldigd is.

Andere aanbieders van Opeethypotheken

Er komen inmiddels steeds meer aanbieders van min of meer vergelijkbare produkten bij, waaronder de Stekkie Inkomensaanvuller van Vivat (bekend van merken als Reaal en Zwitserleven) en de SNS Eigen Ruimte Hypotheek.

Alternatieve mogelijkheden

Viager / lijfrente

In Frankrijk bestaat - sinds 1804 - een constructie die het Viager-model wordt genoemd. Deze constructie vertoont sterke overeenkomsten met wat in Nederland een lijfrente wordt genoemd. Bij dit systeem wordt het huis verkocht en ontvangt de verkoper levenslang een vast maandbedrag tot op de dag dat hij overlijdt. En pas daarna wordt de koper eigenaar van de woning. In Nederland biedt 'Behouden Huis' een enigszins vergelijkbare constructie aan, waarbij bewoners een levenslang woonrecht krijgen in ruil voor een eenmalige (maximaal 80% van de woningwaarde) of periodieke uitkering.

Sale and lease back ofwel verkopen en terughuren

Er zijn verschillende aanbieders die bereid zijn om bewoonde woningen te kopen tegen de waarde in verhuurde staat en vervolgens te verhuren. U wordt van eigenaar dus huurder. De waarde in verhuurde staat ligt gemiddeld tussen 65% en 95% van de leegwaarde. Na de verkoop worden de kosten van groot onderhoud, OZB en opstalverzekering betaald door de eigenaar.

Onze visie

Als u ons om onze mening vraagt, dan zouden wij u in eerste instantie adviseren om te kijken naar een hypotheekvorm in plaats van één van de hierboven genoemde 'alternatieve mogelijkheden'. Als u kiest voor een Opeethypotheek, dan blijft u eigenaar van uw woning en doet u zaken met grote en landelijk werkende organisaties met een lange staat van dienst.

Wij hebben geen negatieve ervaringen met welke aanbieder van alternatieve oplossingen dan ook. Maar met de ANBO zijn wij van mening dat senioren zich niet te gemakkelijk moeten laten verleiden tot 'snel geld': er zitten soms addertjes onder het gras. Veel van de aanbieders van alternatieve produkten zijn relatief jonge bedrijven met een beperkt trackrecord, waarmee u afspraken moet maken voor de zeer lange termijn.

Wij adviseren u dringend om uzelf zeer goed te laten informeren en uitgebreid de tijd te nemen voor het beslissingstraject. Het is verstandig om u door een deskundig makelaar en / of hypotheekadviseur te laten begeleiden.

Vragen

Uw algemene vragen over deze blog kunt u hieronder aan ons stellen.

Mocht u behoefte hebben aan een individueel advies, dan adviseren wij u om een afspraak te maken met een van onze hypotheekadviseurs.   


 

 

Vragen & Reacties

Er zijn nog geen vragen of reacties. Wees de eerste die een vraag stelt of een reactie geeft
Gast
woensdag 13 november 2019

Gerelateerde berichten

De Leeuw maakt gebruik van cookies op haar website, onder meer om uw ervaring op onze website te verbeteren. Meer informatie hierover vindt u in onze privacyverklaring.
Door onze website te gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van deze cookies.