De Leeuw Blog

Kennis en ervaring staan bij ons hoog in het vaandel. Onze medewerkers zijn bovenmatig goed opgeleid en beschikken gezamenlijk over honderden jaren ervaring.

Dit blog is één van de manieren om u te laten delen in die kennis en ervaring. Ervaringen met huizen en verzekeringen vormen een geliefd onderwerp op verjaardagen. En soms is ons vak ingewikkelder dan het lijkt. Er bestaan nogal wat misverstanden over onderwerpen uit ons vak. Ook die misverstanden stellen we hier aan de orde.

Sparen voor uw toekomstige eigen woning? Vaak zinvol, maar niet altijd.

shutterstock_66636532Sparen voor een eigen huis wordt steeds populairder. En dat is positief. Sparen is goed. Toch zijn er ook situaties denkbaar waarin sparen minder verstandig is. Een overzicht.

Inleiding: Sparen èn aflossen van schulden is weer normaal geworden

Nederlanders zijn druk bezig met sparen en met aflossing van hypotheken. En dat is goed. In 2014 kunnen we ons bijna niet meer voorstellen hoe het 'vroeger' werkte met hypotheken. Tot iets meer dan 10 jaar geleden werden vrijwel alle hypotheken in dertig jaar afgelost. In 1996 had 39% van alle Nederlandse huishoudens een hypotheek, bij meer dan 75% daarvan werd die hypotheek gedurende de looptijd volledig afgelost. Door jarenlange stijging van de huizenprijzen in combinatie met een hoge inflatie, veranderde dat. En dus had in 2008 52% van alle Nederlandse huishoudens een hypotheek, maar bij minder dan 33% daarvan werd die hypotheek gedurende de looptijd volledig afgelost.

Inmiddels realiseert iedereen weer zich dat rendement altijd gepaard gaat met risico. Als aflossingsvrije hypotheken nooit toegestaan waren geweest, dan was het restschuldprobleem te overzien geweest. En dus greep de overheid in. Vanaf augustus 2011 mocht nog maar de helft van een hypotheek aflossingsvrij zijn. En vanaf 1 januari 2013 bestaat er alleen nog belastingaftrek voor nieuwe hypotheken als die in 30 jaar volledig worden afgelost.Er wordt weer afgelost. Er wordt zelfs afgelost op hypotheken waarbij aflossing niet verplicht is. En er wordt gespaard. En in heel veel gevallen is dat verstandig. Maar niet altijd. Laten we beginnen met situaties waarin het wèl verstandig is om te sparen.

 

1) Verstandig sparen omdat u pas in de toekomst een huis wilt kopen

1.1 verstandig sparen.... omdat u went aan geleidelijke vermogensopbouw

Als u in de toekomst een huis wilt kopen, dan het is verstandig om daarvoor alvast te gaan sparen. Als u in de toekomst een huis koopt en een hypotheek afsluit, dan zult u die hypotheek moeten aflossen. Door af te lossen, bouwt u geleidelijk aan een vermogen op. Eigenlijk is aflossen 'omgekeerd sparen'. En het is goed om daar al bezig te zijn voordat u een huis koopt.

1.2 verstandig sparen... omdat u in de toekomst geen volledige hypotheek meer krijgt

LTVEen andere reden waarom het goed is om te sparen, is dat het bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen, jaarlijks afneemt. Allereerst neemt de verhouding tussen de waarde van de woning en de maximale hypotheek tussen 2012 en 2018 jaarlijks af met één procentpunt. In 2014 krijgt u nog maximaal 104% van de waarde van het huis, in 2015 is dat nog 103%. Vanaf 2018 zult u de bijkomende kosten volledig zelf moeten betalen. Denkt u daarbij aan 2% overdrachtsbelasting, maar ook aan de kosten van de notaris, de hypotheekadviseur en een aankoopmakelaar. Daarnaast neemt ook de verhouding tussen de maximale hypotheek en uw inkomen jaarlijks af. Voor inkomens tot 28.000 ligt de hypotheek die u in 2015 kunt krijgen tussen 3% en 6,5% lager dan in 2014. Voor de inkomens daarboven is dat 3% tot 0,5% minder. U kunt in de toekomst minder lenen, dus ook dat is een goed argument om alvast te gaan sparen voor de aankoop van een woning.

 

1.3 verstandig sparen... omdat u een restschuld heeft op uw huidige hypotheek

Ongeveer 25% van alle woningeigenaars heeft in 2014 een restschuld, dat houdt in dat de hypotheek meer bedraagt dan de verkoopwaarde van de woning. Als u een restschuld heeft en van plan bent om een andere woning te kopen, dan kan het verstandig zijn om uw hypotheek af te lossen of te gaan sparen voor de toekomstige aflossing. Welke van de twee opties het meest verstandig is, hangt af van uw persoonlijke situatie.

 

2) Soms verstandig, soms onverstandig... Sparen terwijl u nu een woning wilt en kunt kopen

Stel dat u nu een appartement kunt en wilt kopen van € 175.000. U bent in staat om elke maand € 200 opzij te leggen en u krijgt 1,5% rente op de bank. Is het dan verstandig om de koop uit te stellen en te gaan sparen? Als de huizenprijzen 2% per jaar zouden stijgen, dan houdt uitstel van uw koopbeslissing in dat u elk jaar meer tekort zult overhouden. In dat geval is nu kopen beter dan sparen en later kopen. Het antwoord op deze vraag hangt natuurlijk mede af van de ontwikkeling van de huizenprijzen. Er zijn deskundigen die verwachten dat de huizenprijzen jaarlijks 2% zullen stijgen.

In mijn blog 'Herstel huizenmarkt, nu ook snel herstel van de prijzen?' citeer ik overigens ook deskundigen die daar minder optimistisch over zijn. En in mijn blog ‘De woningmarkt’ herstelt. Maar ook voor uw woning of woonplaats? heb ik uitgelegd waarom een 'landelijke prijsstijging' nog niets zegt over de prijsstijging in uw regio of woonplaats. Maar als u woont in het werkgebied van De Leeuw Makelaardij, dan woont volgens de website woningmarktcijfers in één van de best presterende woningmarkten. De regio Holland-Rijnland staat op de vierde plaats van de door hen gehanteerde 65 regio's in Nederland. Kortom, als de huizenprijzen ergens zullen stijgen, dan is het vooral in dit gedeelte van de Randstad.

Bij een aankoopprijs van € 175.000 en een prijsstijging van 2% per jaar zult u maandelijks tenminste € 293 euro moeten sparen om de prijsstijging bij te houden.Er is nog een reden om goed na te denken over het uitstellen van een koopbeslissing, als u op dit moment al zou willen en kunnen kopen. En dat is dat het bedrag dat u aan hypotheek kunt krijgen, jaarlijks afneemt. Er zijn situaties denkbaar waarbij u een woning nog wel dit jaar kunt kopen en financieren, maar volgend jaar niet meer.

Mocht u denken dat deze situatie zich bij u voor zou kunnen doen, dan adviseren wij u om contact op te nemen met een onafhankelijk hypotheekadviseur van De Leeuw.

 

Conclusie

Sparen voor een toekomstige eigen woning is vaak goed. Maar als u ook nu een woning wilt en kunt kopen, dan is het maar de vraag of u er verstandig aan doet om de aankoop uit te stellen. Als de prijzen van huizen stijgen - en het is waarschijnlijk dat dit in grote delen van de randstad het geval is - dan zult u alleen al flink moeten sparen om de prijsstijging nog bij te kunnen houden.

 

Vragen?

Als u vragen heeft, kunt u die hieronder stellen.

 

Vragen & Reacties 1

Negeso CMS op vrijdag 17 april 2015 10:28

Bedankt!

Bedankt!
Gast
woensdag 19 december 2018

Gerelateerde berichten

De Leeuw maakt gebruik van cookies op haar website, onder meer om uw ervaring op onze website te verbeteren. Meer informatie hierover vindt u in onze privacyverklaring.
Door onze website te gebruiken, gaat u akkoord met het gebruik van deze cookies.