De Leeuw Blog

Kennis en ervaring staan bij ons hoog in het vaandel. Onze medewerkers zijn bovenmatig goed opgeleid en beschikken gezamenlijk over honderden jaren ervaring.

Dit blog is één van de manieren om u te laten delen in die kennis en ervaring. Ervaringen met huizen en verzekeringen vormen een geliefd onderwerp op verjaardagen. En soms is ons vak ingewikkelder dan het lijkt. Er bestaan nogal wat misverstanden over onderwerpen uit ons vak. Ook die misverstanden stellen we hier aan de orde.

Wanneer moet u uw aflossingsvrije hypotheek aflossen?

shutterstock 251435293

Een aflossingsvrije hypotheek hoeft tijdens de looptijd niet te worden afgelost. Maar aan het einde van de looptijd wel. Dat vraagt om voorbereiding. We leggen u graag uit hoe en waarom.

De aflossingsvrije hypotheek tussen 1995 en 2005

Bij normale hypotheekvormen moet er zowel rente als aflossing worden betaald. Een aflossingsvrije hypotheek behoeft tijdens de looptijd niet te worden afgelost, zodat er uitsluitend rente wordt betaald. De aflossingsvrije hypotheek wordt gekenmerkt door lage maandlasten waarbij gedurende de hele periode kan worden genoten van een maximale hypotheekrenteaftrek. Tussen 1995 en 2005 was de aflossingsvrije hypotheek zeer populair. Naar schatting zijn er één miljoen huishoudens met in totaal 150 miljard aan volledig 'aflossingsvrije' hypotheekschuld. Er zijn ook hypotheken die slechts gedeeltelijk 'aflossingsvrij' zijn. Omdat hypotheken meestal voor dertig jaar worden afgesloten, zullen de meeste aflossingsvrije hypotheken die tussen 1995 en 2005 werden afgesloten, tussen 2025 en 2035 moeten worden afgelost.

Waarom het oversluiten van een aflossingsvrije hypotheek problemen oplevert

Bij vernieuwing van een aflossingsvrije hypotheek doen zich een aantal problemen voor. Allereerst zal de bank alleen een nieuwe hypotheek willen verstrekken als het inkomen voldoende hoog is. De normen van nu zijn vele malen strenger dan ze ten tijde van het afsluiten van de hypotheek waren. Woningbezitters die inmiddels van hun pensioen genieten, hebben vaak een inkomen dat een stuk lager is dan het laatst verdiende salaris. Dat maakt dat het inkomen in de meeste gevallen te laag zal zijn om de hypotheek in zijn geheel over te kunnen sluiten. En dus moet er een flink stuk worden afgelost.

Een ander probleem is dat banken, na afloop van de dertig jaar, vaak niet bereid zijn om opnieuw een hypotheek te verstrekken voor 30 jaar. U krijgt dan het aanbod voor een hypotheek die in bijvoorbeeld maximaal 20 jaar moet worden afgelost. Dat leidt tot fors hogere lasten. Er zijn banken die hebben aangekondigd dat ze, na beeindiging van de aflossingsvrije hypotheek, nog maar een hypotheek voor 10 jaar willen verstrekken.

Weer een ander probleem heeft te maken met de hypotheekrente-aftrek. Sinds 2001 kunt u nog maar dertig jaar gebruik maken van hypotheekrente-aftrek. Dat houdt in dat als uw hypotheek in of na 2031 afloopt, u geen gebruik meer kunt maken van de aftrek. Uw bruto-hypotheeklast wordt daarmee uw netto-hypotheeklast. Het probleem kan daarmee flink in de papieren lopen. Bij een aflossingsvrije hypotheek van € 200.000,= tegen 4% rente en 40% belasting ligt de maandlast op circa € 400,=. Als u het volledige bedrag binnen 20 jaar moet aflossen zonder rente-aftrek, ligt de netto-maandlast bijna vier keer zo hoog op circa € 1.500,=. Er is nog een laatste hobbel. Als u woont in de gebieden van Nederland waar de huizenprijzen nog niet zijn hersteld, dan is uw huis wellicht minder waard dan destijds. En uw bank zal normaliter niet bereid zijn om opnieuw een huis met een restschuld te financieren.

Ons advies aan bezitters van een aflossingsvrije hypotheek

Allereerst: Er is geen reden tot paniek. De aflossingsvrije hypotheek heeft u vermoedelijk lage maandlasten en belangrijke (fiscale) voordelen opgeleverd. Dat elke hypotheek een keer moet worden afgelost, dat is logisch. En als u zich in een vroeg stadium goed laat adviseren, dan is er een goede oplossing te vinden. Het is daarom zeer aan te raden om in een vroeg stadium contact op te nemen met een (onafhankelijk) hypotheekadviseur. Het kan zinvol zijn om vrijwillig alvast extra af te lossen op uw hypotheek. Door af te lossen, verschuift u toekomstige hypotheeklasten naar het heden. Daardoor nemen uw lasten nu toe, maar zullen de lasten ten tijde van uw pensionering lager zijn. Aflossen kan ook nadelen hebben, onze adviseurs leggen u dat graag uit! Het kan onder omstandigheden zinvol zijn om uw hypotheek eerder over te sluiten, ondanks de extra kosten. Banken zijn verplicht om te controleren in hoeverre uw huidige èn toekomstige inkomen voldoende is om aan de verplichtingen te voldoen. Hoe dichter bij uw pensioendatum komt, hoe zwaarder uw toekomstige pensioen-inkomen gaat wegen. In veel gevallen kunt u uw hypotheek gemakkelijker oversluiten op uw 55e dan op uw 60e.

 

Vragen?

Lees hier over de dienstverlening van De Leeuw Hypotheken. Onze adviseurs zijn u graag van dienst. Uw vragen over dit onderwerp kunt u hieronder aan ons stellen.

 

 

 

 

Vragen & Reacties 2

Reactie van Ruben op donderdag 19 oktober 2017 12:22

Informatief artikel. Ekelmans had hier laatst ook een blogartikel over.
Zal weer anders worden met het nieuwe regeerakkoord ...

Informatief artikel. Ekelmans had hier laatst ook een blogartikel over. Zal weer anders worden met het nieuwe regeerakkoord ...
Wim de Leeuw op donderdag 19 oktober 2017 23:23

Dag Ruben,

Bedankt voor het compliment...

Voor zover mij bekend verandert er binnen het regeerakkoord van Rutte III niets voor wat betreft dit onderwerp.

Groeten, Wim de Leeuw

Dag Ruben, Bedankt voor het compliment... Voor zover mij bekend verandert er binnen het regeerakkoord van Rutte III niets voor wat betreft dit onderwerp. Groeten, Wim de Leeuw
Gast
maandag 23 oktober 2017

Gerelateerde berichten